Что такое ЦЖЗ

ЦЖЗ (целевой жилищный заём) — это форма государственной поддержки участников НИС (накопительно-ипотечной системы), предоставляемая на основании договора целевого жилищного займа, заключаемого между военнослужащим и ФГКУ «Росвоенипотека». В соответствии с этим договором средства НИС направляются на оплату первоначального взноса и погашение ипотечного кредита в период прохождения военной службы при соблюдении условий договора.

Размер взноса по ЦЖЗ в 2026 году

Государство ежегодно перечисляет на именной накопительный счёт военнослужащего фиксированный взнос — в 2026 году это 411 184 руб. (34 265 руб. в месяц). Размер доступного ипотечного кредита зависит не только от суммы накоплений и оставшегося срока службы, но и от выбранной программы (стандартная военная ипотека или военная семейная ипотека), процентной ставки и условий конкретного банка. Доступную сумму можно рассчитать в калькуляторе.

Условия ЦЖЗ

• ЦЖЗ предоставляется участникам НИС при возникновении права на реализацию накоплений в соответствии с действующим законодательством
• Свидетельство участника НИС (действительно 9 месяцев)
• Жильё — на территории РФ, в любом регионе
• Средства ЦЖЗ используются только по целевому назначению

Как оформляется ЦЖЗ

1. Военнослужащий включается в реестр НИС
2. При возникновении права подаёт рапорт на получение свидетельства участника НИС
3. Получает свидетельство участника НИС
4. Подбирает объект недвижимости
5. Банк проверяет и одобряет объект
6. Росвоенипотека согласовывает договор ЦЖЗ
7. Подписываются кредитные документы
8. Документы подаются через МФЦ
9. Право собственности регистрируется в Росреестре
10. После регистрации банк перечисляет кредитные средства, а Росвоенипотека — средства ЦЖЗ

Полный срок оформления военной ипотеки обычно составляет от 1,5 до 2 месяцев, включая одобрение объекта банком, согласование договора ЦЖЗ, подписание документов, государственную регистрацию права собственности и перечисление денежных средств.

На что можно потратить ЦЖЗ

Средства целевого жилищного займа направляются строго по назначению:

• Первоначальный взнос по ипотечному кредиту
• Погашение основного долга и процентов перед банком
• Покупка готового или строящегося объекта недвижимости
• Совмещение с собственными средствами и материнским (семейным) капиталом для увеличения бюджета сделки

Использовать ЦЖЗ на цели, не связанные с приобретением жилья, нельзя — это нарушение условий договора с ФГКУ «Росвоенипотека».

ЦЖЗ и первоначальный взнос

Накопления, сформированные по свидетельству НИС, идут на первоначальный взнос по ипотеке. Как правило, чем дольше военнослужащий состоит в реестре НИС, тем больше средств учтено на его именном накопительном счёте. Доступная сумма сделки складывается из накоплений НИС, одобренного кредитного лимита и при необходимости собственных средств. Если накоплений недостаточно для желаемого жилья, разницу можно покрыть собственными средствами или материнским (семейным) капиталом. Подробнее — в разделе Первоначальный взнос.

Что происходит с ЦЖЗ при увольнении

Судьба накоплений зависит от общей продолжительности военной службы и основания увольнения (в том числе с учётом льготного исчисления, если оно применяется):

• при 20 годах общей выслуги средства ЦЖЗ возвращать не требуется;
• при увольнении после 10 лет службы по льготным основаниям средства также не подлежат возврату;
• при увольнении менее чем через 10 лет без льготных оснований средства ЦЖЗ подлежат возврату государству, а оставшийся долг перед банком военнослужащий погашает самостоятельно.

Преимущества и ограничения ЦЖЗ

Главное преимущество целевого жилищного займа — первоначальный взнос и платежи по кредиту в период службы перечисляются за счёт средств НИС. При этом действуют ограничения: до полного исполнения обязательств объект недвижимости находится в двойном залоге — у банка и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека». До снятия обременения объект недвижимости нельзя свободно отчуждать (продавать, дарить, совершать иные сделки без соблюдения установленного порядка и получения необходимых согласований). При этом жить в квартире и зарегистрироваться в ней можно, а сдавать в аренду — в ряде случаев, с учётом требований законодательства и условий договоров.

Частые ошибки при оформлении ЦЖЗ

Большое количество военнослужащих сталкивается с типовыми сложностями:

• наличие исполнительных производств в Федеральной службе судебных приставов;
• действующие или недавние просрочки по кредитам, займам и кредитным картам;
• просроченные налоговые платежи и штрафы, по которым возбуждено исполнительное производство;
• отрицательная кредитная история;
• истечение срока действия свидетельства участника НИС (9 месяцев);
• внесение задатка до проверки объекта банком и Росвоенипотекой;
• выбор объекта, который не соответствует требованиям банка или Росвоенипотеки.

Многие военнослужащие вносят задаток до проверки объекта банком и Росвоенипотекой. Если объект не соответствует требованиям программы военной ипотеки, сделка может не состояться, а вернуть внесённые средства бывает затруднительно. Кроме того, запросы кредитных организаций отражаются в кредитной истории, поэтому заявки стоит направлять последовательно — после сравнения программ и оценки вероятности одобрения.

Частые вопросы