«Подпишешь контракт — долги спишут». Эту фразу многие военнослужащие слышали перед заключением контракта. А потом проходит время, появляется стабильный доход и желание купить жильё для семьи — и банк отказывает в ипотеке за несколько секунд. С такой ситуацией ко мне обращаются всё чаще. Разбираю, что закон действительно прекращает, что остаётся и почему кредитная история никуда не исчезает.
Списание долгов участникам СВО существует, но работает не так, как обещают. Списывают ли ипотеку участникам СВО? Коротко о главном: сам по себе ипотечный кредит после заключения контракта не списывается. Прекращение обязательств для участников СВО действительно предусмотрено законом, но распространяется только на определённые категории задолженности и только при соблюдении установленных условий. Сам факт заключения контракта не прекращает автоматически кредиты, ипотеки, кредитные карты и микрозаймы. А кредитная история — отдельная сущность, которую банки продолжают анализировать при любой ипотечной заявке — и по военной ипотеке тоже.
С чем сталкивается военнослужащий на практике
Типичная история выглядит так. Человек заключил контракт, рассчитывал улучшить финансовое положение семьи, закрыть старые финансовые проблемы и затем приобрести собственное жильё. Но при первой же заявке выясняется:
- задолженности никуда не исчезли;
- исполнительные производства продолжают числиться;
- кредитная история остаётся отрицательной;
- банки отказывают в ипотеке автоматически.
Получается парадоксальная ситуация: военнослужащий выполняет боевые задачи, имеет доход и средства на первоначальный взнос, но не может воспользоваться ипотечными программами из-за проблем, возникших ещё до заключения контракта.
Списание кредитов участникам СВО: что закон прекращает, а что — нет
Важно понимать главное. Прекращение обязательств для участников СВО действительно существует. Но это не означает автоматического списания всех кредитов, займов и ипотек. Оно распространяется только на определённые категории задолженности и только при соблюдении условий, установленных законом: имеют значение дата заключения контракта, момент возникновения задолженности, её вид и размер, а также стадия взыскания.
Актуальные условия установлены Федеральным законом от 25.05.2026 № 156-ФЗ (распространяется на отношения, возникшие с 1 мая 2026 года). Кредитные обязательства на сумму в совокупности не более 10 млн рублей прекращаются, если одновременно соблюдены условия:
- контракт для выполнения задач специальной военной операции заключён не ранее 1 мая 2026 года на срок не менее одного года;
- до 1 мая 2026 года по этой задолженности вступил в силу судебный акт о взыскании, либо кредитной организации выдан исполнительный документ, либо по заявлению кредитора возбуждено исполнительное производство.
Закон распространяется на участников СВО и их супругов. Ранее аналогичный механизм действовал по Федеральному закону от 23.11.2024 № 391-ФЗ — для контрактов, заключённых не ранее 1 декабря 2024 года. Отсюда главный вывод для ипотеки: кредит, который обслуживается по графику и по которому взыскание не начиналось, под прекращение не подпадает. Списывают не «ипотеку участникам СВО», а только ту задолженность, которая уже взыскивалась до установленной законом даты.
Если у военнослужащего есть действующий кредит, ипотека, кредитная карта или микрозайм, сам факт заключения контракта не означает, что эти обязательства прекращаются. В каждом случае нужно разбираться, попадает ли конкретная задолженность под действие закона, и какие документы нужно представить кредитору или в Федеральную службу судебных приставов. Ничего не происходит «само по себе».
Кредитные каникулы — не списание
Отдельная тема — кредитные каникулы. Многие считают: если кредит ушёл на каникулы, проблем в дальнейшем не возникнет. Но кредитные каникулы — это временная отсрочка исполнения обязательств, а не их прекращение. После окончания льготного периода выплаты продолжаются. При этом сами каникулы отражаются в кредитной истории: они не являются просрочкой, но банк учитывает их при оценке заёмщика.
Почему отказ приходит за секунды
Когда военнослужащий возвращается к вопросу покупки жилья, банк видит его кредитную историю целиком: старые просрочки, микрозаймы, исполнительные производства, реструктуризации, кредитные каникулы. Формально всё законно. Но решение принимает скоринговая система банка, и отказ приходит практически мгновенно — без разбора жизненных обстоятельств и заслуг. Действующие или недавние просрочки по кредитам, займам и кредитным картам могут стать причиной отказа либо ухудшить предлагаемые банком условия.
Действующие исполнительные производства могут отрицательно повлиять на решение банка, особенно если они связаны с кредитными, налоговыми, алиментными или иными существенными задолженностями. Автоматического законодательного запрета на ипотечное кредитование нет, но банк оценивает риск — и принимает решение сам.
Что сделать до подачи заявки
- Проверить кредитную историю. Отчёты из бюро кредитных историй можно запросить через Госуслуги; ошибочные записи оспариваются через бюро.
- Убедиться в отсутствии действующих просрочек и исполнительных производств — на сайте Федеральной службы судебных приставов и через Госуслуги.
- Разобраться, какие задолженности могут быть прекращены по закону, а какие придётся урегулировать самостоятельно, — и подать соответствующие заявления с подтверждающими документами.
- Не подавать заявки во все банки подряд. Запросы кредитных организаций отражаются в кредитной истории, а высокая кредитная активность за короткий период может учитываться банком при оценке заёмщика. Сначала сравнить программы, затем обратиться в подходящие банки.
- Заранее оценить реальные шансы на одобрение и только потом выбирать объект недвижимости.
Как это связано с военной ипотекой
Военная ипотека — это программа приобретения жилья с использованием средств накопительно-ипотечной системы (НИС) и ипотечного кредита. Кредит выдаёт банк, и решение об одобрении принимает именно он — с учётом своих требований к заёмщику. Поэтому отрицательная кредитная история и исполнительные производства влияют на военную ипотеку так же, как и на любую другую. Накопления на именном накопительном счёте участника НИС при этом никуда не деваются — вопрос только в том, одобрит ли банк кредитную часть сделки. О том, как устроена система, — в материале о НИС; об особенностях для участников СВО — на странице «Военная ипотека для участников СВО».
Главная ошибка — верить фразе «подпишешь контракт — долги спишут». Правильнее сказать так: часть задолженностей действительно может быть прекращена при соблюдении требований закона, но кредитная история автоматически не исчезает, а банки продолжают её анализировать при рассмотрении ипотечной заявки.
Чем поможет эксперт
Эксперт проанализирует кредитную историю и состав задолженностей ещё до подачи заявки в банк, определит, какие обязательства могут быть прекращены по закону и какие документы для этого нужны, оценит реальные перспективы одобрения, подберёт банк и программу и только после этого выстроит стратегию покупки жилья. Ипотека для военнослужащего — не просто заявка в банк. Оставьте заявку — разберём вашу ситуацию.
Дмитрий Завьялов — юрист, более 10 лет сопровождающий сделки по военной ипотеке. Более 900 проведённых сделок. Первичная консультация — бесплатно.
Частые вопросы
Списывают ли ипотеку участникам СВО?
Сам по себе ипотечный кредит после заключения контракта не списывается. Закон прекращает только кредитные обязательства на сумму до 10 млн рублей, по которым до 1 мая 2026 года вступил в силу судебный акт о взыскании, выдан исполнительный документ или возбуждено исполнительное производство, — при условии, что контракт заключён не ранее 1 мая 2026 года на срок не менее одного года (Федеральный закон от 25.05.2026 № 156-ФЗ). Кредит, который обслуживается по графику, продолжает действовать; для таких случаев предусмотрены кредитные каникулы.
Списываются ли все долги после заключения контракта?
Нет. Прекращение обязательств предусмотрено только для определённых категорий задолженности и при соблюдении условий, установленных законом. Действующие кредиты, ипотеки, кредитные карты и микрозаймы сами по себе не прекращаются — каждый случай нужно разбирать отдельно.
Очищается ли кредитная история после прекращения обязательств?
Нет. В кредитной истории сохраняются сведения о просрочках, реструктуризациях и каникулах. Банки анализируют её при каждой ипотечной заявке независимо от того, были ли обязательства прекращены по закону.
Влияет ли отрицательная кредитная история на военную ипотеку?
Да. Кредит по военной ипотеке выдаёт банк, и решение он принимает с учётом своих требований к заёмщику. Накопления НИС при этом сохраняются, но без одобрения кредита сделка не состоится.
Как проверить свою кредитную историю и исполнительные производства?
Отчёты из бюро кредитных историй запрашиваются через Госуслуги; сведения об исполнительных производствах — на сайте Федеральной службы судебных приставов и также через Госуслуги. Делать это стоит до подачи заявки в банк.
Первая версия материала опубликована в Telegram-канале @voenkapital 23.06.2026. Актуальность проверена 02.09.2026; дополнено 21.09.2026 по материалу канала от 18.09.2026.
ДЗ